國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行
關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知
金規(guī)〔2024〕6號(hào)
金融監(jiān)管總局各監(jiān)管局，中國人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市分行，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行、理財(cái)公司，銀行業(yè)協(xié)會(huì)：
為進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，便利群眾辦理存款繼承，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行決定在《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳 中國人民銀行辦公廳關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕18號(hào)，以下簡稱18號(hào)文）的基礎(chǔ)上，優(yōu)化已故存款人小額存款提取業(yè)務(wù)辦理要求，現(xiàn)將相關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于本通知實(shí)施之日起，將18號(hào)文第二條第（一）項(xiàng)所規(guī)定的賬戶限額統(tǒng)一提高至5萬元人民幣（或等值外幣，不含未結(jié)利息）。農(nóng)村中小銀行應(yīng)當(dāng)于2025年12月31日前落實(shí)該要求。
二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)黃金積存產(chǎn)品以及代理銷售的國債、理財(cái)產(chǎn)品可以在到期或贖回后，按照18號(hào)文要求辦理提取，其本金和實(shí)際收益一并計(jì)入本通知第一條規(guī)定的賬戶限額。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)提取申請(qǐng)人合理安排提取時(shí)間，協(xié)助提取申請(qǐng)人向理財(cái)產(chǎn)品的管理人申請(qǐng)辦理贖回或非交易過戶。
三、提取申請(qǐng)人提交的有關(guān)材料不齊全或不符合要求的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)一次性告知申請(qǐng)人相關(guān)要求。
四、已故存款人的第一順序繼承人在提取已故存款人存款時(shí)，基于合法、正當(dāng)理由申請(qǐng)查詢已故存款人賬戶交易明細(xì)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)申請(qǐng)人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個(gè)月內(nèi)的賬戶交易明細(xì)。已故存款人生前另有安排的除外。
五、已故存款人賬戶匯入喪葬費(fèi)、撫恤金的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以參照18號(hào)文關(guān)于申請(qǐng)人提交材料的要求，為第一順序繼承人辦理喪葬費(fèi)、撫恤金的簡化提取。喪葬費(fèi)、撫恤金不計(jì)入本通知第一條規(guī)定的賬戶限額。
六、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全已故存款人小額存款盡職免責(zé)機(jī)制，對(duì)于由簡化提取引起的投訴、訴訟、資金損失，辦理人員盡到合理謹(jǐn)慎義務(wù)的，實(shí)行盡職免責(zé)。
七、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)落實(shí)已故存款人小額存款提取相關(guān)要求的培訓(xùn)和督促力度，做好政策宣傳，切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)服務(wù)，便利群眾辦理小額存款繼承。
八、本通知自2024年6月1日起實(shí)施。
國家金融監(jiān)督管理總局 中國人民銀行
2024年4月19日
國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行
有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》答記者問
為進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，便利群眾辦理存款繼承，金融監(jiān)管總局會(huì)同中國人民銀行制定了《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》（下稱《通知》）。金融監(jiān)管總局、中國人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。
一、出臺(tái)《通知》的背景是什么？
答：2021年1月，原銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕18號(hào)，以下簡稱18號(hào)文），取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈(zèng)人提取已故存款人1萬元以內(nèi)存款的公證要求，并允許銀行在1萬元至5萬元之間上調(diào)限額。
18號(hào)文出臺(tái)以來，各銀行機(jī)構(gòu)積極落實(shí)有關(guān)要求，小額存款提取效率明顯提高，群眾負(fù)擔(dān)切實(shí)減輕。同時(shí)，我們也從多種渠道了解到，存款繼承和小額存款提取業(yè)務(wù)中還存在一些有待完善和明確的問題。為此，立足于金融便民，在深入調(diào)查研究并充分聽取各方意見基礎(chǔ)上，制定了《關(guān)于優(yōu)化已故存款人小額存款提取有關(guān)要求的通知》。
二、《通知》的主要內(nèi)容是什么？
答：《通知》優(yōu)化了18號(hào)文部分要求，并對(duì)存款繼承有關(guān)事項(xiàng)作出規(guī)定。《通知》共8條，主要內(nèi)容包括：
一是將簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統(tǒng)一提高至5萬元。同時(shí)考慮地區(qū)和機(jī)構(gòu)差異，允許農(nóng)村中小銀行延后至2025年底達(dá)到該要求。
二是擴(kuò)大簡化提取范圍。將黃金積存產(chǎn)品以及國債、理財(cái)產(chǎn)品納入簡化提取范圍。
三是明確查詢賬戶交易明細(xì)有關(guān)要求。銀行可以應(yīng)第一順序繼承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6個(gè)月內(nèi)的賬戶交易明細(xì)。
四是加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)。對(duì)小額存款提取業(yè)務(wù)中常見的申請(qǐng)人提交的材料不齊全或不符合要求等情況，要求銀行一次性告知申請(qǐng)人相關(guān)要求。銀行可以參照18號(hào)文要求，簡化喪葬費(fèi)、撫恤金提取手續(xù)，為第一順序繼承人辦理簡化提取。
三、《通知》規(guī)定第一順序繼承人可以查詢已故存款人生前6個(gè)月和死亡后的銀行賬戶交易明細(xì)，是出于哪些考慮？
答：已故存款人銀行賬戶交易明細(xì)記載著已故存款人生前的部分個(gè)人信息，并且可能涉及個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對(duì)待。商業(yè)銀行負(fù)有“為存款人保密”的義務(wù)。繼承人雖然可以概括繼承已故存款人與銀行間的合同權(quán)利義務(wù)，但基于賬戶交易信息的人身屬性，繼承人并不當(dāng)然取得對(duì)賬戶交易信息的獲知權(quán)利。不當(dāng)使用賬戶交易信息、侵害已故存款人隱私的，行為人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。另一方面，2021年11月施行的《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定，近親屬出于自身的合法、正當(dāng)利益，可以對(duì)死者的相關(guān)個(gè)人信息行使查閱等權(quán)利，死者生前另有安排的除外。現(xiàn)實(shí)中，也存在繼承人在特定情形下查詢已故存款人生前交易明細(xì)的合理需求。繼承人合法、正當(dāng)?shù)牟樵冃枨髴?yīng)當(dāng)?shù)玫綕M足。
因此，為兼顧個(gè)人信息保護(hù)和繼承人查詢需求，依據(jù)《民法典》《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律規(guī)定，經(jīng)征求多方意見，我們?cè)凇锻ㄖ分忻鞔_了查詢賬戶交易明細(xì)有關(guān)要求，以滿足特定情形下的查詢需求。為避免非必要、無限制查詢，保護(hù)已故存款人個(gè)人信息和隱私權(quán)，《通知》對(duì)查詢申請(qǐng)人和查詢時(shí)限等作出規(guī)定。
金融監(jiān)管總局、中國人民銀行鼓勵(lì)銀行通過合同約定等方式，與存款人提前約定其去世后存款繼承、交易明細(xì)查詢等事宜。
四、《通知》簡化喪葬費(fèi)、撫恤金的提取是出于哪些考慮？
答：現(xiàn)實(shí)中，存在已故存款人賬戶匯入喪葬費(fèi)、撫恤金的情形。此前沒有關(guān)于喪葬費(fèi)、撫恤金提取的明確規(guī)定。考慮到喪葬費(fèi)、撫恤金在性質(zhì)上與已故存款人生前存款不同，為便利群眾，《通知》明確喪葬費(fèi)、撫恤金不計(jì)入5萬元賬戶限額，可以全額簡化提取。申請(qǐng)人可以通過適當(dāng)方式，表明賬戶中資金屬于喪葬費(fèi)、撫恤金。銀行通過核查交易信息和資金來源、申請(qǐng)人簽署承諾書等方式確認(rèn)資金性質(zhì)，在保障資金安全的前提下，辦理簡化提取。
